sexta-feira, 14 de julho de 2017

Banco + Corretora = Muitas taxas! Como diminuir essas taxas?!

Fala galera da Finansfera!!!

O blog existe desde 2014 mas por motivos de reorganização de algumas coisas, tive que tirar mais de 50 posts do ar. Revisando alguns deles percebi que ainda tem vários que são pertinentes nos dias de hoje mesmo tendo sido escrito há 2 anos ou mais.

Aqui vai um post de fevereiro de 2016 que exclui mas que ainda merece muita reflexão.

Então vamos ao que interessa!

Uma amiga estava com dinheiro parado na poupança e resolveu começar a investir e não deixar o dinheiro perdendo valor na poupança para a inflação, sendo assim começamos a conversar sobre o perfil e a estratégia que ela queria traçar.

Após muito bate papo e definição do perfil, passamos à fase de investir. Ela é correntista do itaú e comprou alguns TD por lá mesmo com a taxa de custódia de 0,45% por ser cliente Personnalité, acontece que fomos pesquisar as outras taxas e como já imaginava, são todas muito caras, nada me espantou.

Fico me perguntando quantas pessoas pagam tantas taxas por mês, engordando o bolso dos bancos só por não conhecerem bem o assunto, não terem tempo ou até mesmo por serem enganadas com o seu " super gerente" que ofereceu um " excelente negócio", (tenho certeza que todo negócio é excelente, só tem que saber para qual das partes).

Após ver as taxas do banco, sugeri a ela que entrasse em contato para saber se não teria algum tipo de desconto pelo tipo de conta e pelos investimentos e se não diminuiria a anuidade do cartão de crédito que achei absurda, e olha só a resposta.

Comunicado importante
No Itaú Personnalité, temos o compromisso de construir uma relação de confiança e transparência com nossos clientes. 
Dessa forma, gostaríamos de informar que, a partir de abril de 2016, o valor da mensalidade do pacote de serviços da sua conta XXXXXXXXX passará a ser de: 
Multiconta Plus 
R$ 59,90 
Informamos também que, a partir de 15 de março de 2016, as anuidades¹ dos Cartões Personnalité serão reajustadas, conforme abaixo:
Personnalité Platinum MasterCard
3 x de R$ 138,00 ou 12 x de R$ 34,50 ou à vista R$ 414,00 
Personnalité Platinum Visa
3 x de R$ 160,00 ou 12 x de R$ 40,00 ou à vista R$ 480,00
Você pode obter benefícios progressivos na mensalidade do seu pacote de serviços e na anuidade do seu cartão de crédito Platinum ao concentrar seus investimentos conosco.

O Itaú Personnalité considera todo o seu volume de negócios: fundos, poupança, previdência privada, renda fixa (CDBs e Compromissadas) e ações.

Se desejar mais informações, o seu gerente Personnalité está à disposição.
Itaú Personnalité


Está aí o texto na íntegra! 
Bom, vamos fazer um pequeno cálculo.

Multiconta Plus = 12 X 59,90 = 718,80
Personnalité Platinum Visa = 12 X 40 = 480
Taxa de custódia do TD = 0,45% do aplicado
Taxa de custódia para ações de R$ 13,80 X 12 = 165,60
Corretagem em ações e FII de R$ 10,00 + 0,3% por ordem

Dá um total de pelo menos, 1350 reais por ano, sem contar as corretagens!

Se você realizar 5 compras no mês vai pagar R$ 50,00 mais os 0,3% do valor comprado.

Reparem que se você tiver mais de 150 mil investido no banco você pode ter desconto da mensalidade do serviço e na anuidade do cartão mas eles oferecem um outro cartão que não falam se este novo cartão tem este desconto, provavelmente não pois o black tem outras coisas para o cliente. 

Até aí tudo bem, tendo mais de 150 mil lá, não paga taxa e mantém o cartão Platinum sem pagar anuidade também mas temos que considerar o quanto vai gastar de taxas até ter 150 mil investido e outra coisa, para quem pretende estar sempre aportando, os valores de corretagem com compra de ações, FII e TD são altas demais! Existem bancos que não cobram tanto ou então abra uma conta digital que não paga nenhuma tarifa (perde alguns mimos também).

Ah!, Além de tudo isso, este valor de mensalidade de conta só dá direito a um DOC/TED por mês, os outros são pagos.

Sugeri então:

  • Trocar de banco ou abrir a conta digital, existem pacotes em bancos que são menos de 20 reais e oferecem bons produtos e também dão descontos.

  • Abrir uma conta em corretora que não cobre muitas taxas, uma vez que o perfil dela é conservador e provavelmente só comprará RF e FII. Sugeri a Socopa por não cobrar taxa para compra de FII, cobrar apenas 7 reais na corretagem de compra de ações e apenas 0,10% de custódia sobre o TD. Reparem a diferença só no TD, isso já gera uma economia de 0,35% ao ano sobre o dinheiro aplicado que se reverte em lucro.

  • Solicitar um cartão de crédito em qualquer banco ou loja. A maioria dos cartões de crédito oferecem a primeira anuidade gratuita e após 12 meses querem cobrar, se cobrar a anuidade, troque o cartão novamente. A não ser para quem utiliza demais o cartão, ganha muitas milhas e o cartão oferece várias vantagens que você tenha a certeza que o valor da anuidade sai fácil pelos descontos que ele oferece, como garantia estendida em produtos, para quem viaja sempre tem um desconto maior em hotéis, oferecem salas VIP em aeroporto economizando com lanches em aeroporto, meia entrada em cinema e tal.


Conclusão: Ela fez os primeiros investimentos pelo banco mas já abriu conta na corretora, agora está consultando outro banco para saber os valores das taxas e vai fazer o primeiro aporte na corretora nova em breve.

É isso aí pessoal, são muitas taxas que cobram da gente. Uma pessoa que opere pelo menos 3 vezes por mês um valor de até 10 mil reais, já está pagando quase R$ 1300 por ano somando todas as taxas. 

E você? Paga quanto em seu banco e sua corretora? Compartilhe sua experiência aqui com a gente!

Abraço a todos!!!

10 comentários:

  1. Olá BPM,

    Tenho uma conta no Bradesco que é digital, tarifa zero pra TED. Tenho conta no BB e na CEF mas não aderi nenhum pacote de serviço pois o Banco Central obriga os banco oferecerem ao estilo "telefone pré-pago" (Fonte: https://www.bcb.gov.br/Fis/Tarifas/tarifas3594.asp)

    Já em corretora eu utilizo a Rico e a Socopa. Como a Rico coloca a minha carteira de ações em aluguel automaticamente eu rentabilizo um pouco a carteira já que agora a Rico não cobra custodia. Em relação a novos aportes eu estou utilizando a Socopa (FIIs sem corretagem e 7 temers para ações). A única despesa grande que eu tenho por enquanto é com o custo da carteira no exterior mas espero em breve chegar no break-even point.

    Grande abraço

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    1. Boa Aportador,

      Minha namorada também conseguiu fechar a conta dela no Itaú e abrir no BB com custo zero mas logo em seguida eles modificaram um pouco essa conta digital também.

      Cheguei a operar pela Ágora, acredita? 20 Temers pra sorrir em qualquer tipo de operação, mesmo no fracionário, tá louco!

      Hoje uso basicamente a Socopa para ações e FII apesar de ter conta em várias outras corretoras.

      Para TD eu passei a usar a XP pois a Socopa cobra 0,10% de custódia anual.

      Quanto às despesas do exterior eu tô fazendo o seguinte, faço o cálculo máximo que é de 120 Trumps pra mim fixos, digo isso pois as corretagens das compras e vendar são descontadas de 10 Trumps mensais da custódia. Faço uma operação tipo swing trade nesse valor e realizo o lucro e pronto! Estão pagas as taxas do ano todo. Depois eu faço o cálculo das taxas enviando dinheiro para fora e faço uma correção nos valores.

      Tudo isso é apenas psicológico pois no fim dá tudo na mesma.

      Abraço!

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  2. Não gostei da socopa, apesar da taxa mais baixa o sistema me parece bem ruinzinho e não possuem app pra celular. A rico apesar de ter corretagem mais cara e alguns bugs aqui e alí na plataforma, me pareceu o melhor custo benefício pois não cobra taxa de custódia. (pra quem não aporta todo mês é ótimo).

    Agora, BANCO INTER + NUBANK não precisa nem discutir né.

    Só estou esperando banco digital para PJ para migrar do ITAÚ de vez.

    Embora o ITAÚ esteja sempre melhorando a cada dia, ser uma empresa sólida e sempre implementando algumas inovações interessantes tanto em agências quanto no internet banking, sua estrutura interna ainda é muito arcaica... eles não tem a capacidade de me enviar um simples email de saldo devedor de forma recorrente, ou seja, pra quê pagar tanta taxa se não conseguem enviar um simples EMAIL sem eu precisar abrir chamado todo mês pra encher o saco.

    Não vale a pena pagar mensalidade, anuidade e taxas de custódia quando se tem tantas opções melhores aí no mercado. Viva o capitalismo e a livre concorrência.

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    1. Fala Thiago!

      Bom ouvir sua opinião sobre a Socopa. Eu gosto muito mas ela realmente é espartana, não tem app para celular mas tem um webapp que me atende mas sei que o fato de não ter um app é até um relaxamento nos dias de hoje,

      Tenho a Rico mas só tenho um CDB lá. Tenho outras contas e no fim não achei interessante ter mais alguma coisa na Rico mas se achar algo que me interesse eu transfiro a grana pra lá e compro.

      A dobradinha Inter + Nubank é bom né mas me preocupa até quando? Vamos fazer uma estatística de quanto tempo vai demorar até a gente ver a notícia que o banco tal comprou 51% das ações do Inter e "nada vai mudar", igual aconteceu com a Rico e com a XP.

      Realmente, pagar tarifas e não ser bem atendido é a pior coisa que existe.

      Por mais Inter e Nubank.

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  3. Fala BPM!

    Sou totalmente engajado na luta contra taxas e ainda vejo que a organização, ou falta dela, e o medo são os maiores problemas que as pessoas enfrentam para investir melhor ou gastarem menos com taxas.
    Tenho 4 contas em corretoras, 3 contas de banco e pode ter certeza que não é porque o dinheiro não caberia só em um lugar..rsrs é porque não quero pagar taxas, ou minimizá-las na medida do possível.
    Parabéns pelo post!

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    1. Pois é Janota,

      Eu sempre tô fazendo um comparativo dos benefícios em relação à taxas e também tenho conta em várias corretoras.

      Banco por enquanto tô usando o BB pois minha conta é antiga e consegui ser estilo com alguns bons benefícios pagando os mesmos 16,90 de antes. Só o fato de ter um gerente on Line pra mim sem ter que ir ao banco já me deixa satisfeito e claro, é conta salário.

      Abraço!

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  4. Melhor solução é se tornar sócio do Itaú e/ou Bradesco e abrir um sorriso de orelha a orelha toda vez que as taxas são cobradas dos milhões de usuários.

    Abs amigo!

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    1. Já sou sócio dos dois TR :)

      Vou esperar BB nos 13 novamente pra fazer igual ao Barsi e comprar muito kkkkkk

      Abraço camarada!

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    2. BPM,

      Investir em grandes bancos é algo que eu ainda não pensado, vou considerar. Boa dica! :)

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    3. Rosana,

      Bradesco e itaú não tem erro, pode ir na fé mas espera dar uma leve corrigida nos preços.

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