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Buscando o primeiro milhão

Blog simples e informal. Assuntos de investimentos no Brasil e no exterior, finanças pessoais, viagens, lifestyle, positivismo e coisas boas da vida. Vamos todos juntos buscar o primeiro milhão com qualidade de vida. As opiniões serão sempre bem vindas.


O que vale mais a pena, assinatura de carro ou financiamento?



Fala galera da Finansfera!!!

No último post eu comentei sobre aquela velha dúvida entre fazer a assinatura de um carro ou comprar o bem propriamente dito. Esse debate é muito bom, pois o cenário econômico vai mudando constantemente e as oportunidades também.

Resumindo, em 2018 tínhamos um cenário em que assinar um carro dava quase no mesmo que comprar. Já em 2019 assinar estava um pouco mais vantajoso, ou seja, o valor da assinatura em 2019 estava até mais baixo do que em 2018. Cabe lembrar que tínhamos acabado de eleger Bolsonaro presidente com Paulo Guedes na economia e o cenário era bem favorável à economia.

  • Assinatura de carro vale a pena?
  • Vale a pena fazer assinatura de carro?

Já agora em 2023, pós pandemia, crise de semicondutores e até mesmo a eleição de um novo presidente, o cenário está completamente diferente e o preço da assinatura está bem mais alto. A taxa de juros subiu muito para conter a inflação que ainda vem subindo e com isso, muitos serviços ficaram mais caros.

Foi então que um amigo fez um comentário e uma sugestão ao ler o último post. Ele comentou que a maioria das pessoas não possuem 140 mil reais para comprar um veículo à vista, como feito no último post. Ele comentou que quem tem esse valor à vista, já sabe definir o que é melhor ou não. Eu concordo com ele, fizemos uma simulação de algo no qual o público alvo já sabe fazer a conta.

Portanto meu amigo sugeriu que fizesse um comparativo com financiamento de Automóvel. Apesar de já saber o resultado, resolvi escrever este post para mostrar se é melhor fazer a assinatura de um carro ou financiar, afinal, financiado eu pago juros mas no final o bem é meu né? Esse é o maior argumento de que financia. Vamos ver então.


Custo mensal para manter um carro


Vamos relembrar o custo mensal pra se ter um carro. Os dados abaixo estão no post anterior, porém vou replicá-los aqui para você entender.






Vamos considerar um veículo no valor de 140 mil reais. A tabela acima mostra os custos, aproximado, de se ter um carro. Vamos detalhar o raciocínio.

  1. Rentabilidade do valor investido é o custo de oportunidade. Se não comprar o carro e aplicar a uma taxa de 0,5% ao mês líquido de impostos, ou seja, 6% ao ano, teremos R$ 700,00 todos os meses. Se você quiser pode aumentar esta taxa, no entanto, dificilmente vamos conseguir uma taxa líquida mais alta por um longo período de tempo.
  2. Peguei o valor do IPVA real do carro que estou olhando e dividi por 12 meses.
  3. Peguei o valor do seguro cotado para o carro e dividi por 12 meses.
  4. Depreciação carece de alguns comentários. Nos últimos 3 anos temos visto os preços dos carros aumentarem muito. Agora em 2023 os carros estão no mesmo preço de 2019. Meu outro carro que comprei em 2017, está no mesmo preço hoje, ou seja, praticamente não houve depreciação mas ainda assim, colocamos um fator de depreciação considerando 48 meses com o veículo. Essa taxa muda dependendo de quanto tempo quer ficar com o carro. Se considerarmos acima de 5 anos, vai ser mais vantagem comprar do que alugar.
  5. Coloquei o custo de 4 mil reais anual de manutenção. Meu outro carro é um premium importado e a média de gastos com manutenção foi essa ai.
No fim temos um valor de R$ 2.824,33 ao mês para ter um SUV familiar com vários itens de conforto e segurança. No caso do carro que estou escolhendo é uma Tiguan 2019.

Custo da assinatura de veículo


Também deixei no último post algumas simulações que fiz de uma assinatura de carro considerando o mesmo padrão de carro que estava comprando. Os valores médios foram de pouco mais de 4 mil reais por mês. Vou deixar aqui apenas a simulação da Unidas que teve o melhor preço com o Taos, porém não deixe de ver as outras simulações no post anterior.



Ou seja, por R$ 3.906,99 por mês você anda de Taos novinho com todas as despesas de manutenção e seguro pagas. Vai gastar apenas o combustível, no entanto, financiando um veículo no valor de R$ 140.000,00 o cenário é bem diferente.


Financiando um carro de R$ 140.000,00


Em primeiro lugar adianto que financiar carro é pagar um juros absurdo. Para algumas pessoas o financiamento é tranquilo se a parcela cabe no bolso, no entanto, os juros são sempre altos. As vezes é melhor pegar um empréstimo consignado em folha do que fazer o financiamento de veículo no próprio banco.

Eu fiz duas simulações de financiamento de carro no valor de R$ 140.000,00, uma no Banco do Brasil e outra no site da Webmotors que tem o suporte do Santander. Fiz simulação dando 0% de entrada, ou seja, financiando 100% e também com 50% de entrada e financiando 50%.

Banco Santander

Se você tem conta no Santander e um bom relacionamento com o cliente, até pode conseguir uma taxa menor, no entanto, não acredito que seja muito mais baixa a ponto de valer a pena. Vamos ver os valores dos financiamentos.

A primeira imagem mostra o financiamento em 48 meses, conforme simulamos no post passado e com a metade do valor do veículo. Para este caso, temos que calcular o custo de oportunidade de 70 mil reais a um juros de 0,5% real mensal. Esse cálculo deve ser feito, pois se você investir 70 mil reais, vai receber 0,5% de juros, essa foi a média que usamos no post passado.



Se observarmos, o valor do financiamento está mais baixo do que o custo mensal de ter um carro. Cabe lembrar que a simulação que fiz foi investindo 140 mil reais, o que retornaria 700 reais mensais. Par este caso temos que descontar 350 reais, pois deixaríamos 70 mil investidor. No fim, o custo mensal cai para R$ 2475,00. 

Para este e demais casos temos que considerar os custos mensais do carro, uma vez que este valor é apenas do financiamento e o IPVA, seguro e manutenção, continua sendo seu enquanto na assinatura, fica por conta da empresa.

Sendo assim, você terá que desembolsar R$ 2.284,08 do financiamento, + R$ 2.475,00 do custo mensal. Total desembolsado é de R$ 4.759,08, ou seja, R$ 852,09 a mais do que a assinatura do Taos pela Unidas. Neste caso o ideal seria assinar o carro e investir o excedente de R$ 852,09 e manter os mesmos gastos mensais do que comprar.

Só para relembrar, nesta simulação estamos financiando 70 mil reais mas no fim estaremos pagando R$ 109.635,84.

Agora vejamos a simulação com 100% financiado, ou seja, 140 mil reais.




Financiando 140 mil reais já temos uma parcela maior do que o valor da assinatura. A diferença entre assinar ou financiar é de R$ 717,58 mensais. Mas não se esqueça que temos que somar o valor do custo mensal, uma vez que a prestação é apenas para comprar o carro. Para esta simulação temos que eliminar os 700 reais do custo de oportunidade, uma vez que não temos dinheiro nenhum na mão para deixar investido, então o valor do custo mensal é de R$ 2.124,33.

Somando então R$ 2.124,33 + R$ 717,58, teremos um valor de R$ 2.841,98. Esta é a diferença mensal entre fazer a assinatura de um carro por 48 meses ou então financiar 100%.

Claro que você pode comentar que no fim dos 48 meses o carro é seu e poderá vender e recuperar parte do dinheiro, no entanto, se você assinar e investir a diferença, tanto em um caso quanto em outro, o valor vai ser bem alto, vamos fazer uma rápida simulação utilizando a calculadora do cidadão.


No caso de financiar 50% e investir o excedente, temos o seguinte cenário.

Percebam que ao final de 48 meses, a diferença investido trará um retorno de 46 mil reais. Agora vamos ver no caso de financiar 100%.


Já no segundo caso, investindo o excedente teremos mais de 154 mil reais em 48 meses. Ou seja, se desembolsarmos o mesmo valor do financiamento para realizar a assinatura de carro e investir o excedente, andaremos de carro novo por 48 meses e no final do prazo ainda teremos mais do que o valor financiado. 

Já se pagarmos o financiamento todo, desembolsaremos R$ 221.979,36 para pagar um carro de R$140.000,00, ou seja, pagaremos R$ 81.979,36 de juros.


Considerações Finais


Este post tem apenas o caráter informativo para que você analise se é melhor comprar ou realizar a assinatura de carro considerando um financiamento. Claro que os dados aqui estão fixos por 48 meses, no entanto devemos lembrar que daqui a 48 meses já teremos até novo presidente, sendo assim, considere as variáveis futuras.

Além do mais, coloquei uma taxa bem tímida de investimentos, apenas 0,5% ao mês líquido de impostos. Sabemos que em certos investimentos de renda fixa no momento, conseguimos até mais de 0,8% líquido de impostos.

Como no post anterior, existem vários itens a considerar de acordo com a realidade de cada um. Eu fiz a simulação com um carro de 140 mil reais o que não é bem a realidade de muitos então, se você quiser comprar um carro de 60 ou 80 mil, refaça os cálculos para ver se vale a pena comprar, financiar ou assinar. Já vi Gol sendo assinado por R$ 1.800,00 mensais, talvez faça diferença para você.

Deixe sua opinião aqui nos comentários.

Forte abraço a todos!

BPM



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 Fala galera da Finansfera!!!








Um assunto bem legal de se debater é: ter carro ou não. Muitos comentam que é melhor você andar de Uber e investir o dinheiro de um carro. No entanto, poucos comentam que dificilmente alguém que tem dinheiro para comprar um carro à vista. A maioria financia e sendo assim, realmente os números ficam estrondosos quando comparados.

Dentro desse debate, chegamos à assinatura de carro, uma modalidade que as locadoras de carro começaram a ofertar, salvo engano com mais frequência, em 2017. Já em 2018 eu fiz um post com alguns cálculos sobre se valeria a pena ou não. Em 2019 eu atualizei o post com mais algumas informações e um comparativo entre os posts. Vou deixar os dois aqui embaixo para você ler antes de prosseguir.


  • Assinatura de carro vale a pena?
  • Vale a pena fazer assinatura de carro?

Comprar um carro ou fazer a assinatura anual?


Porém, o que me motivou a atualizar esse assunto, foi a necessidade de comprar outro carro. Todos estamos vivenciando um aumento nos preços em geral. A inflação está alta no mundo todo. Apesar de o Brasil ter uma inflação mais controlada pós pandemia, ainda assim os preços subiram bastante.

A pandemia trouxe muitos problemas como a falta de fabricação de diversos produtos, dentre eles os semicondutores, muito necessários para os veículos em geral, seja a combustão ou elétrico. Essa escassez de semicondutores foi a principal causa de aumento de preços dos automóveis.

Primeiramente eu queria comprar um New HRV zero, no entanto, não há pronta entrega. A Honda não está dando conta da demanda e a fila de espera varia de 30 a 120 dias. Loucura pensar que você tem que esperar 4 meses para comprar um carro.

Pior de tudo é que você ainda vai pagar o preço de 4 meses à frente, ou seja, não consegue nem travar o preço atual. Provavelmente o preço vai estar mais alto daqui a 4 meses, vide o preço de hoje estar mais alto do que de novembro de 2022.

Fracassado e sem paciência para esperar até 4 meses para comprar um carro, fui pesquisar outras opções de carros que gosto bastante, porém usado. Cheguei na Tucson que foi um modelo que aluguei pra viajar e foi muito bom e na sonhada Tiguan. A história com a Tiguan é antiga mas quando eu ia comprar, só queria a versão R-Line, no fim, não comprei. Contudo, agora pesquisei uma Tiguan 1.4 allspace 2019 e o preço de hoje é o mesmo dela zero em 2019.


Cálculo entre realizar a assinatura de carro ou comprar um usado


Não vou realizar todos aqueles cálculos que fiz nos posts anteriores, novamente. Neste post vou trazer uma planilha onde coloco algumas premissas para decidir se vale a pena alugar ou não. Nos posts anteriores vimos que em determinado momento era melhor alugar, no entanto, dependendo do tempo que vai ficar com o carro, é melhor comprar.

Trago o disclaimer de que estamos falando por meio de números e não por emoção. Já comentei bastante sobre valores subjetivos e emocionais ao se ter um carro. Aqui vamos falar apenas de números.




Vamos considerar um veículo no valor de 140 mil reais. A tabela acima mostra os custos, aproximado, de se ter um carro. Vamos detalhar o raciocínio.

  1. Rentabilidade do valor investido é o custo de oportunidade. Se não comprar o carro e aplicar a uma taxa de 0,5% ao mês líquido de impostos, ou seja, 6% ao ano, teremos R$ 700,00 todos os meses. Se você quiser pode aumentar esta taxa, no entanto, dificilmente vamos conseguir uma taxa líquida mais alta por um longo período de tempo.
  2. Peguei o valor do IPVA real do carro que estou olhando e dividi por 12 meses.
  3. Peguei o valor do seguro cotado para o carro e dividi por 12 meses.
  4. Depreciação carece de alguns comentários. Nos últimos 3 anos temos visto os preços dos carros aumentarem muito. Agora em 2023 os carros estão no mesmo preço de 2019. Meu outro carro que comprei em 2017, está no mesmo preço hoje, ou seja, praticamente não houve depreciação mas ainda assim, colocamos um fator de depreciação considerando 48 meses com o veículo. Essa taxa muda dependendo de quanto tempo quer ficar com o carro. Se considerarmos acima de 5 anos, vai ser mais vantagem comprar do que alugar.
  5. Coloquei o custo de 4 mil reais anual de manutenção. Meu outro carro é um premium importado e a média de gastos com manutenção foi essa ai.
No fim temos um valor de R$ 2.824,33 ao mês para ter um SUV familiar com vários itens de conforto e segurança. No caso do carro que estou escolhendo é uma Tiguan 2019.

Tabela de depreciação




Assinatura de carro vale a pena?


Acabamos de ver o valor mensal para se ter um excelente carro por 4 anos. Agora vamos ver algumas simulações de assinatura de carro na mesma categoria. Vamos utilizar as premissas de 140 mil reais e um carro SUV familiar. Digo isto porque é comum pegarmos o orçamento de um carro inferior e comparar. Tem gol assinado por 1600 reais por mês mas se você jogar na planilha, pode ser que não seja vantajoso assinar.


Unidas Livre

Na Unidas consegui o orçamento de um Taos. Esse carro é o que mais se aproxima de uma Tiguan, uma vez que foi o carro lançado pela Volkswagen pra ficar acima do T-Cross (que erradamente, na minha opinião, é considerado um SUV) e abaixo da Tiguan. Na verdade não temos Tiguan zero desde 2021. 

O último modelo de Tiguan 1.4 Allspace foi 2020 e da versão R-Line foi 2021. A VW vai lançar a Tiguan híbrida e o preço vai para a estratosfera. Acredito que virá substituindo a Touareg que há muito não vemos por aqui no Brasil.




Mas vejam o preço. R$ 3.900,00. A diferença entre assinar um Taos ou comprar uma Tiguan é de R$ 1.100,00. Em termos de motor, tecnologia, acessórios e sistemas de segurança, o Taos se assemelha à Tiguan. Faça uma pesquisa e você vai ver que praticamente não há diferença entre ele e Tiguan 1.4 porque se for comparar com a R-Line, Taos perde e muito. O motor da R-Line é de 220Cv com 35kgf de torque.


Volkswagen Sign & Drive


A VW tem o serviço de assinatura chamado Sign & Drive. Também encontramos o Taos por lá, no entanto o valor é muito maior. Encontrei outras opções como o T-Cross, que é um ótimo carro mas não do porte da Tiguan e Taos, por R$ 2800,00, o que empataria com nosso estudo.




O máximo de prazo que consegui na simulação foi de 24 meses. Talvez o preço diminuísse caso tivesse a opção de 48 meses. O que piora todo o comparativo é que esses carros assinados, na maioria das vezes, possui apenas 1000 km de franquia mensal, ou seja, 12 mil km no ano. 

Se você fizer duas a três viagens no ano com o carro, provavelmente vai ultrapassar essa franquia, afinal de contas, é um SUV família com espaço, conforto e segurança para viagens.

No fim das contas o valor ficou em R$ 5.179,00 contra nossos R$ 2.800,00, ou seja, uma diferença de R$ 2.379,00. Nem vou dizer quanto isso pode render nos próximos 24 ou 48 meses.


Localiza Meoo


A Localiza não traz as informações de preço no site, então tive que preencher alguns dados no site para obter a cotação. Não demorei para obter a resposta mas também não foi tão empolgante assim. Fiz a cotação do Taos assim como nas anteriores.



Na Localiza o valor ficou em R$ 4.212,00 bem próximo da Unidas. A diferença entre a Localiza e nosso estudo é de R$ 1.412,00.  A franquia de km ficou de 2000 por mês.


Movida 


Na Movida não consegui o Taos. O carro que mais se assemelha é o Compass da Jeep. Entre Compass e Taos, indiscutivelmente o Taos é muito melhor. Se acho isso, imagine a comparação com uma Tiguan? 

Acho o Compass muito apertado para um carro família e se for comparar o porta malas e também os opcionais como assistente de mudança de faixa, sensores e tal, o Compass perde feio para os carros da VW. Sem contar o motor. Se você não sabe, o Compass a gasolina leva o motor da Fiat Strada. O único que realmente leva o motor Jeep é a versão diesel.





Nesta simulação consegui aumentar a km para 2000 por mês. Acredito que já seja suficiente para abarcar algumas viagens com o carro, afinal, dobramos a autonomia. Também consegui colocar por 48 meses. O valor final ficou em R$ 4.229,00, ou seja, R$ 1.429,00 a mais que nossa simulação.

Contudo, repito, eu não pagaria R$ 140 mil em um Compass, pois não acho o carro forte e confortável. Consome muito mais combustível e o porta malas é bem menor em comparação com os outros.


PortoBank

A Porto Seguro também oferece o serviço. Não encontrei o Taos mas encontrei o Jeep Compass. O preço ficou em R$ 4.369,00, ou seja, 1.569,00 mais caro. Não consegui colocar 2 mil km por mês e o plano máximo é de 36 meses.




Tamanho do porta malas

Para um carro SUV familiar o porta malas é muito importante. Alguns precisam de um carro 7 lugares e neste caso, apenas a Tiguan atende. Não é meu caso mas a que estou olhando tem 7 lugares. Cabe lembrar que se você vai viajar com 7 pessoas no carro o porta malas fica menor e você precisará colocar um rack para levar todas as malas.

Comparamos 3 modelos aqui, a Tiguan, o Taos e o Compass e agora vamos ver o tamanho do porta malas de cada um.

Jeep Compass: Tem porta malas de 420 litros. Com os bancos rebatidos, aumenta para 1.180 litros.
Taos: Tem porta malas de 498 litros. Não encontrei uma informação precisa de quantos litros fica com os bancos rebatidos.
Tiguan: O porta malas da Tiguan é o maior da categoria, tem 780 litros e quando os bancos estão rebatidos, temos 1920 litros de espaço.


Potencia do motor


O motor é muito importante já que pretendemos pegar a estrada por longos km e levar um pouco mais de peso. Não vou fazer comparativo de outros itens, pois este não é o propósito.

Jeep Compass: O motor do Compass melhorou muito na versão T270 que saiu a partir de 2021, salvo engano. Agora ele está equipado com um motor de 185cv de potência e 27,5kgf de torque. Esse modelo novo não leva aquele motor da Fiat Strada.

Taos: O motor do Taos já é um velho conhecido, o 1.4 TSI de 150cv de potência e 25,5kgf de torque. É o mesmo motor que já ocupa outros modelos. Esse motor é muito bom.

Tiguan: Como acabei de mencionar, a VW utiliza o mesmo motor em diversas categorias de carro. A Tiguan 1.4 é equipada com o mesmo motor do Taos.


Por fim, no quesito acessórios e auxílios de navegação como Park Assist, lane Assist, ACC, dentre outros, a VW ganha do Jeep Compass. De todos esses, apenas a Tiguan tem um teto panorâmico. Como comentei, não vou fazer um comparativo muito maior sobre os carros, pois o estudo é sobre valores.


Considerações Finais


Comprar ou fazer assinatura de carro? Essa resposta você vai ter que deixar aqui nos comentários. Existem diversos outros fatores que cada pessoa coloca na equação na hora de decidir. No caso do nosso estudo apenas comparei se valeria a pena comprar uma Tiguan 1.4 Allspace ou alugar um Taos ou Jeep Compass.

Com os valores na tela e algumas informações que trouxe, você pode opinar se vale a pena um ou outro.

Deixe aqui nos comentários o que você achou.

Forte abraço!

BPM



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